當(dāng)前，低速無人駕駛車輛正在環(huán)衛(wèi)、礦區(qū)、配送等多個(gè)場(chǎng)景加速市場(chǎng)化應(yīng)用。從商用情況來看，不少企業(yè)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了從“10”到“100”、從“數(shù)百”到“1000”甚至“數(shù)千”的里程碑式突破。這不僅為無人駕駛技術(shù)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，也為保險(xiǎn)行業(yè)提供了市場(chǎng)機(jī)遇。

首先，自動(dòng)駕駛車輛作為一個(gè)傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)標(biāo)的，車輛本身也可能面臨火災(zāi)、洪澇、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害以及碰撞、機(jī)械故障、設(shè)備缺陷、人員操作失誤等造成的損失。且相較于普通車輛，在硬件故障風(fēng)險(xiǎn)之外，無人車搭載的自動(dòng)駕駛系統(tǒng)還增加了指令錯(cuò)誤、軟件bug等帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，自動(dòng)駕駛車輛上路后，更為復(fù)雜的運(yùn)行環(huán)境，或?qū)?duì)第三方的財(cái)產(chǎn)及人身造成傷害。若遭遇黑客攻擊，泄露的重要數(shù)據(jù)還可能危及到國家安全。

據(jù)新戰(zhàn)略低速無人駕駛產(chǎn)業(yè)研究所了解，自動(dòng)駕駛車輛保險(xiǎn)作為一個(gè)新的險(xiǎn)種，在全球多個(gè)國家已經(jīng)有了初步的探索和實(shí)踐。

全球10+保險(xiǎn)公司搶先布局

英國

Adrian Flux據(jù)稱是英國第一家為自動(dòng)駕駛汽車提供保險(xiǎn)的公司，公司自2016年6月起推出了針對(duì)自動(dòng)駕駛汽車的“無人駕駛”強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)義務(wù)。其提供的無人駕駛汽車保險(xiǎn)方案保障內(nèi)容包含：遭受黑客攻擊或嘗試侵入操作系統(tǒng)及其他軟件導(dǎo)致的車輛損失或損害、車輛操作系統(tǒng)、防火墻以及地圖導(dǎo)航系統(tǒng)的升級(jí)與修補(bǔ)、衛(wèi)星故障或中斷影響自動(dòng)駕駛導(dǎo)航系統(tǒng)、在軟件或機(jī)械故障時(shí)，若能通過手動(dòng)操作避免事故卻失敗導(dǎo)致的損失或損害等。

此外，Adrian Flux的無人駕駛汽車保險(xiǎn)也包括了標(biāo)準(zhǔn)汽車保險(xiǎn)的所有保障范圍，例如火災(zāi)、失竊、車內(nèi)娛樂或?qū)Ш较到y(tǒng)的保護(hù)，保費(fèi)在400至500英鎊之間。

據(jù)了解，英國的AEV法案第一部分就對(duì)自動(dòng)駕駛汽車的保險(xiǎn)和責(zé)任問題進(jìn)行了專門規(guī)定，將無人駕駛汽車納入了強(qiáng)制性汽車保險(xiǎn)的范圍，加速了相關(guān)保險(xiǎn)的發(fā)展。

美國

2017年，Waymo宣布與初創(chuàng)保險(xiǎn)公司Trov建立合作。值得注意的是，該項(xiàng)保險(xiǎn)是針對(duì)使用Waymo無人駕駛服務(wù)的乘客提供的各項(xiàng)商業(yè)保險(xiǎn)，包括財(cái)務(wù)損失險(xiǎn)、行程延誤險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷等項(xiàng)目。包括乘客如果在車上丟失財(cái)物，或者是乘坐車輛受傷引發(fā)醫(yī)療費(fèi)用，都將得到這家保險(xiǎn)公司的保障。

據(jù)了解，美國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)（AIA）發(fā)布過一系列自動(dòng)駕駛汽車責(zé)任保險(xiǎn)原則，如汽車制造商必須為在公共道路上進(jìn)行測(cè)試的自動(dòng)駕駛汽車提供責(zé)任保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司在為自動(dòng)駕駛車輛提供保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)具有靈活性等等。在某些地區(qū)，自動(dòng)駕駛汽車的測(cè)試需要至少500萬美元的責(zé)任險(xiǎn)，確保有足夠的保險(xiǎn)金額來覆蓋可能發(fā)生的任何事故。

瑞士

2021年，瑞士再保險(xiǎn)宣布與百度達(dá)成合作關(guān)系，為百度提供包括Apollo自動(dòng)駕駛計(jì)算平臺(tái)（Apollo Computing Unit，ACU）以及自主泊車（Apollo Valet Parking，AVP）在內(nèi)的自動(dòng)駕駛相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)研究和保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)。

據(jù)悉，瑞士再保險(xiǎn)還與Waymo合作進(jìn)行過一項(xiàng)研究，將Waymo的自動(dòng)駕駛汽車責(zé)任索賠與基于超過50萬起索賠和超過2000億駕駛里程的人類駕駛員基線數(shù)據(jù)進(jìn)行了比較，以表明Waymo的汽車比人類駕駛的汽車導(dǎo)致的保險(xiǎn)索賠更少。

日本

東京海上日動(dòng)火災(zāi)保險(xiǎn)公司自2017年4月起，將自動(dòng)駕駛汽車的交通事故納入到無人駕駛的強(qiáng)制保險(xiǎn)中。由于日本當(dāng)時(shí)還沒有出臺(tái)駕駛員的法律責(zé)任定位，該保險(xiǎn)并未把L4級(jí)自動(dòng)駕駛納入設(shè)想對(duì)象，但也是日本首例以自動(dòng)駕駛為對(duì)象的保險(xiǎn)。

2018年，豐田、TRI-AD、東京海上日動(dòng)3家公司達(dá)成合作，將運(yùn)用東京海上日動(dòng)通過處理事故和提供各種服務(wù)獲得的專業(yè)技術(shù)和數(shù)據(jù)，共同致力于自動(dòng)駕駛技術(shù)的研究和開發(fā)。具體來說，豐田和TRI-AD在自動(dòng)駕駛模擬環(huán)境中還原東京海上日動(dòng)分析的實(shí)際交通事故狀況和易發(fā)事故的危險(xiǎn)狀況，從而在更加接近現(xiàn)實(shí)世界的狀況下進(jìn)行模擬和驗(yàn)證，提高自動(dòng)駕駛系統(tǒng)的安全性。

東京海上日動(dòng)則面向未來，有效利用從自動(dòng)駕駛車輛中獲得的各種數(shù)據(jù)，探討旨在深化財(cái)險(xiǎn)服務(wù)和快速支付保險(xiǎn)金的機(jī)制，努力為客戶提供更多的新型服務(wù)。

據(jù)了解，2020年日本的愛和誼日生同和保險(xiǎn)公司還開發(fā)了一種針對(duì)乘用車的新型保險(xiǎn)：在自動(dòng)駕駛模式時(shí)（LEVEL3及LEVEL3以上）免除該段里程的保險(xiǎn)費(fèi)。這一款車險(xiǎn)產(chǎn)品，總保險(xiǎn)費(fèi)用包含“基本保險(xiǎn)費(fèi)”和“駕駛保險(xiǎn)費(fèi)”兩個(gè)部分。基本保險(xiǎn)費(fèi)相對(duì)固定，而駕駛保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)根據(jù)駕駛里程數(shù)和用戶駕駛特征來決定。

中國

自動(dòng)駕駛車輛進(jìn)行道路測(cè)試和示范運(yùn)營必須上險(xiǎn)，近年來，隨著相關(guān)法規(guī)和政策的完善，中國各個(gè)省市對(duì)于險(xiǎn)種和保額的要求也更加明確和規(guī)范。

如《北京市自動(dòng)駕駛汽車條例》第四十二條：開展道路測(cè)試、示范應(yīng)用、道路應(yīng)用試點(diǎn)活動(dòng)應(yīng)當(dāng)按照國家和本市有關(guān)規(guī)定，購買機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)以及其他補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)。

《杭州市智能網(wǎng)聯(lián)車輛測(cè)試與應(yīng)用促進(jìn)條例》第二十二條：智能網(wǎng)聯(lián)汽車測(cè)試主體、應(yīng)用主體應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定投保交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)等相關(guān)保險(xiǎn)。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)智能網(wǎng)聯(lián)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品，為智能網(wǎng)聯(lián)車輛測(cè)試主體、應(yīng)用主體提供保險(xiǎn)服務(wù)。

在保額方面，各地都遵循了工業(yè)和信息化部、公安部、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、交通運(yùn)輸部印發(fā)的《智能網(wǎng)聯(lián)汽車準(zhǔn)入和上路通行試點(diǎn)實(shí)施指南（試行）》中的有關(guān)規(guī)定。即“試點(diǎn)使用主體應(yīng)當(dāng)在保障道路交通安全的前提下，為車輛上路通行購買機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)以及每車不低于五百萬元人民幣的交通事故責(zé)任保險(xiǎn)”。

對(duì)于開展載人示范應(yīng)用的，還明確了應(yīng)提供每車每座位不低于200萬元人民幣的座位險(xiǎn)保險(xiǎn)憑證或每人不低于200萬元人民幣的必要商業(yè)保險(xiǎn)（如人身意外險(xiǎn)等）賠償保函。

據(jù)新戰(zhàn)略低速無人駕駛產(chǎn)業(yè)研究所了解，目前中再產(chǎn)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、鼎和財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司都針對(duì)自動(dòng)駕駛車輛推出了保險(xiǎn)服務(wù)。

專屬保險(xiǎn)：做到買得到、買得起、賠得滿意

由于自動(dòng)駕駛車輛保險(xiǎn)對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)而言是一個(gè)新的業(yè)務(wù)賽道，相關(guān)保險(xiǎn)規(guī)定都是不斷摸索形成的。從全球范圍來看，中國自動(dòng)駕駛技術(shù)的市場(chǎng)化應(yīng)用速度領(lǐng)先，特別是在特定場(chǎng)景的商業(yè)運(yùn)營逐步成熟，對(duì)配套保險(xiǎn)體系的標(biāo)準(zhǔn)化和多樣化需求也將越來越高。

為有效提高保險(xiǎn)公司的轉(zhuǎn)型速度，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)方案與企業(yè)需求的精準(zhǔn)對(duì)接，低速無人駕駛產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟與國內(nèi)眾多保險(xiǎn)公司都有合作，并與平安產(chǎn)險(xiǎn)深圳分公司、中再產(chǎn)險(xiǎn)深圳分公司于2024年8月正式上線了全國首個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化低速無人車專屬保障計(jì)劃。

標(biāo)準(zhǔn)化專屬保險(xiǎn)能夠提升服務(wù)質(zhì)量，通過制定相應(yīng)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，能夠規(guī)范保險(xiǎn)服務(wù)流程，提升保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)效，在提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力方面也能更好地發(fā)揮作用。

能夠降低運(yùn)營成本，特別是對(duì)于一些還未上量部署低速無人車的企業(yè)而言，一臺(tái)車也能投保并享受同等服務(wù)，確保保險(xiǎn)產(chǎn)品“買得到”且“買得起”。該保障計(jì)劃提供的高性價(jià)比的三者險(xiǎn)與質(zhì)保險(xiǎn)，低速無人車參保最低1元/天。

同時(shí)，標(biāo)準(zhǔn)化專屬保險(xiǎn)也能夠更好地滿足特定群體的需求，通過制定面向特定群體的定制型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)改進(jìn)理賠服務(wù)質(zhì)量和效率，確保依法合規(guī)“賠得滿意”‌。

除契合政府和用戶對(duì)保額的需求標(biāo)準(zhǔn)外，在最新保障方案中還對(duì)無人車的具體承保風(fēng)險(xiǎn)、承保責(zé)任、賠償方式等，做出了更明確、詳細(xì)的規(guī)定。

在該保障計(jì)劃的支持下，無人環(huán)衛(wèi)、無人礦區(qū)、無人配送、無人巡邏等多個(gè)場(chǎng)景的企業(yè)已經(jīng)率先享受到了優(yōu)惠且優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

有相關(guān)需求的企業(yè)，可關(guān)注低速無人駕駛產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟微信公眾號(hào)，按臺(tái)自助投保。

若有疑問，請(qǐng)咨詢聯(lián)盟秘書處徐女士（13632902552）。